Comment s’éduquer financièrement ? 8 notions essentielles à connaître

Gérer son argent, ce n’est pas uniquement apprendre à économiser. C’est comprendre où va son argent, savoir le faire travailler, construire une épargne, diversifier ses revenus et surtout reprendre le contrôle de ses décisions financières pour développer et agrandir sa liberté. 

Pourtant, l’éducation financière est encore peu enseignée. On apprend à l’école à résoudre des équations, à analyser des textes ou à retenir des dates, mais rarement à établir un budget, comprendre un investissement ou distinguer un actif d’un passif.

Et si l’on commençait simplement ?

Dans cet article, je vous présente 8 notions essentielles pour s’éduquer financièrement, mieux gérer son budget et construire progressivement une situation financière plus solide.

1. Commencer par savoir exactement où va son argent

Avant de penser investissement, immobilier ou revenus passifs, il faut connaître une chose essentielle : combien vous gagnez et combien vous dépensez réellement.

La première étape de l’éducation financière consiste donc à établir un tableau simple de vos finances chaque mois.

Vous pouvez créer quatre grandes catégories :

• Revenus (salaire, primes, revenus complémentaires …)
• Charges (loyer, course, assurance, téléphone, essence…)
• Épargne (projet, investissement, sécurité …)
• Plaisir (restaurant, coiffeur, voyages…)

Vous devez savoir combien vous pouvez dépenser sans mettre votre avenir financier en danger. La règle la plus importante : payer son futur avant son présent. Si vous attendez la fin du mois pour voir ce qu'il reste à épargner, il est probable qu'il ne reste pas grand-chose.

Votre budget doit être une décision et non une conséquence.

2. Comprendre la règle 50 / 30 / 20… et l'adapter à sa réalité

La méthode 50/30/20 est une règle populaire de gestion budgétaire.

Traditionnellement, elle consiste à répartir son revenu disponible entre :

• 50 % pour les besoins essentiels
• 30 % pour les envies et dépenses personnelles
• 20 % pour l'épargne et les objectifs financiers

Mais selon vos envies vous pouvez aller plus loin. Personnellement je préfère mettre plus en épargne qu’en dépenses personnelles ! L'idée n'est surtout pas de transformer cette répartition en règle absolue mais en repère. 

Une personne qui gagne 1 500 € par mois et une personne qui en gagne 5 000 € n'ont pas les mêmes possibilités. Votre budget doit donc être adapté à votre niveau de revenus, à vos charges et à vos objectifs.

Exemple avec 2 000 € de revenus :

• 1 000 € pour les charges essentielles
• 600 € pour l'épargne et les investissements
• 400 € pour le plaisir

Mais si vos charges représentent déjà 1 300 €, vous ne pouvez évidemment pas faire entrer votre vie dans une règle mathématique parfaite. Le principe compte plus que le pourcentage.

3. Faire la différence entre un actif et un passif

C'est l'une des notions les plus importantes à comprendre lorsqu'on commence son éducation financière. De manière simplifiée :

Un actif est quelque chose qui peut générer de la valeur ou des revenus pour vous.

Un passif représente plutôt une dépense ou une obligation financière qui vous coûte de l'argent.

Des actifs peuvent être :

• Un investissement financier 
• Des parts d’entreprise
• Un bien immobilier générant des revenus
• Une entreprise 
• Certains droits de propriété intellectuelle 
• Une compétence qui augmente votre capacité à générer des revenus.

Des passifs ou dépenses peuvent être :

• Un crédit à la consommation 
• Des achats financés à crédit 
• Des abonnements inutilisés 
• Des biens qui vous coûtent régulièrement de l'argent sans produire de revenus (résidence principale)

Ne cherchez pas uniquement à posséder plus. Cherchez à construire davantage de choses qui peuvent créer de la valeur pour vous.

4. Construire progressivement sa colonne « actifs »

Une fois que vous comprenez la différence entre actifs et passifs, une nouvelle question apparaît : Comment augmenter mes actifs ? C'est là que commence une véritable réflexion.

Imaginez votre situation financière comme deux colonnes :

1. Ce qui sort de votre poche : Loyer, crédits, abonnements, consommation, dépenses…

2. Ce qui peut produire de la valeur : Épargne, investissements, immobilier, entreprise, propriété intellectuelle, compétences…

L'objectif n'est pas de supprimer toutes vos dépenses. L'objectif est progressivement de faire grandir la colonne des actifs. Et surtout, ne pensez pas uniquement en termes de salaire.

5. Diversifier ses sources de revenus

Avoir un salaire est une chose. Dépendre d'un seul revenu pendant toute sa vie en est une autre.

L'éducation financière consiste aussi à comprendre qu'il existe différentes manières de générer des revenus. Par exemple :

1. Les revenus du travail

Votre salaire, vos missions freelance, vos prestations ou vos commissions.

2. Les revenus d'une activité

Créer une entreprise, vendre des produits physiques ou numériques, proposer des services, développer une marque…

3. Les revenus immobiliers

Selon le projet et sa rentabilité : location d'un bien, investissement immobilier, etc.

4. Les revenus liés aux investissements

Certains placements peuvent produire des intérêts, dividendes ou plus-values, avec des risques variables.

5. Les revenus issus de la création

Un livre, une formation, une licence, du contenu ou une propriété intellectuelle peuvent parfois générer des revenus après leur création.

Plus on se diversifie, plus on se sécurise. Si votre resources numéro 1 s’interromps pour x ou y raisons vous en avez deux autres derrières pour vous aider.

Imaginez que 100 % de vos revenus proviennent d'une seule entreprise. Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi ? Votre revenu principal disparaît immédiatement. À l'inverse, une personne qui possède plusieurs sources de revenus peut avoir davantage de stabilité si l'une d'elles diminue.

Mais attention : diversifier ne signifie pas investir dans n'importe quoi.

Avant d'investir, il faut comprendre :

• Le fonctionnement du placement 
• Son niveau de risque
• Sa durée 
• Les frais 
• La fiscalité ;

La diversification réduit certains risques, mais elle ne le supprime pas. 

6. Apprendre à vivre en dessous de ses moyens

C'est probablement l'une des notions les plus difficiles à appliquer pour la plus part des personnes. Parce qu'une fois que vos revenus augmentent, votre niveau de dépenses a tendance à augmenter lui aussi.

Vous gagnez 1 500 € : vous vivez avec 1 500 €. Puis vous gagnez 2 000 € : votre train de vie augmente. Puis 2 500 € : nouvel appartement, nouvelles vacances, nouveaux vêtements, nouvelles habitudes … Et finalement, vous gagnez davantage sans avoir réellement construit davantage de patrimoine. Vous êtes en constante inflation. 

Le véritable objectif d'une augmentation de salaire. Lorsque vos revenus augmentent, vous pourriez être tenté de dépenser immédiatement la différence. Ne tombez pas dans ce piège. Garder vos dépenses aux mêmes niveaux, essayer de réduire vos charges et augmenter votre épargne pour davantage d'investissements et davantage de projets.

Savoir vivre légèrement en dessous de ses moyens pendant plusieurs années peut permettre de construire une situation financière beaucoup plus confortable à long terme.

Accepter de ne pas tout avoir maintenant pour pouvoir avoir davantage de choix demain.

7. Constituer une épargne de sécurité avant de vouloir devenir riche

Avant de chercher la performance, cherchez la sécurité. Une épargne de précaution permet de faire face aux imprévus : réparation importante, perte de revenus, dépense exceptionnelle, changement professionnel…

Elle doit être :

• Facilement accessible
• Disponible rapidement 
• Séparée de l'argent destiné à vos dépenses quotidiennes.

Le montant nécessaire dépend de votre situation personnelle, de vos revenus, de vos charges et de la stabilité de votre activité. L’objectif minimum est d’avoir 3 fois le montant de vos charges de côté, l’idéal est de l’avoir 6 fois. 

Exemple : 

Si votre loyer, budget course, essence, assurance ect est de 1500€ par mois, il faudrait avoir au minimum 4500€ en épargne de sécurité et idéalement 9000€. 

8. Comprendre le pouvoir du temps et des intérêts composés

Enfin, l'une des notions les plus puissantes de l'éducation financière : le temps.

Lorsque vous investissez et que les gains générés peuvent eux-mêmes produire des gains, vous entrez dans une logique d'intérêts composés.

Imaginons de manière simplifiée que vous investissiez régulièrement sur le long terme. Au départ, votre capital augmente principalement grâce à vos propres versements. Puis, avec le temps, les rendements potentiels peuvent eux aussi contribuer à la croissance du capital. C'est pourquoi commencer tôt peut être particulièrement intéressant.

Exemple : 

Imaginons une personne de 22 ans qui décide de mettre 200 € par mois sur un placement diversifié à long terme, avec une hypothèse de rendement moyen de 7 % par an.

Si elle verse 200 € chaque mois pendant 30 ans, elle aura versé elle-même :

200 € × 12 × 30 = 72 000 €

Avec une hypothèse de rendement annuel moyen de 7 %, son capital pourrait atteindre environ 244 000 € au bout de 30 ans.

Elle aurait donc versé 72 000 € et environ 172 000 € proviendraient de la croissance de son investissement.

L’éducation financière, c'est reprendre le pouvoir sur son argent 

S'éduquer financièrement ne signifie pas devenir obsédée par les chiffres. Cela signifie comprendre les mécanismes qui influencent votre vie quotidienne et votre avenir. On parle souvent d’argent comme s’il s’agissait uniquement de chiffres, de salaire ou de richesse. Mais derrière l’argent, il y a quelque chose de beaucoup plus précieux : la liberté.

L’argent, c’est pouvoir choisir.  Choisir où vivre. Choisir son travail. Choisir de partir. Choisir de dire non à une situation qui ne nous convient plus. Choisir de prendre du temps pour soi, pour ses proches, pour ses projets. Parce que l’argent permet d’acheter ce que l’on ne peut jamais récupérer : son temps.

Chez We Own Power, nous croyons que l’indépendance des femmes passe aussi par leur indépendance financière. Parce que connaître sa valeur, prendre ses décisions et construire son avenir, c’est aussi apprendre à maîtriser son argent.

Votre argent doit être au service de votre vie. Jamais l’inverse.

Si vous avez envie d’aller plus loin dans votre réflexion sur l’indépendance, la confiance en soi, les ambitions et la construction d’une vie qui vous ressemble, découvrez Renaissance, un livre pour celles qui ne veulent plus simplement subir leur vie, mais reprendre le pouvoir sur leur histoire, leurs choix et leur avenir.

Découvre encore plus d'articles en cliquant juste : ici.

À bientôt, 

We Own Power.